Lainojen yhdistäminen

Jos sinulle on kertynyt useampi yksittäinen pikalaina tai kulutusluotto, vastauksena on hae.fi: n kautta helposti haettava yhdistelylaina. Yhdistämällä lainasi saat useamman pienemmän lainan yhdeksi helposti hallittavaksi kokonaisuudeksi, jossa lyhennät vain yhtä summaa ja säästät lainan kuluissa suuria summia rahaa.

Kyse on siis yksinkertaisesti sanottuna uudesta lainasta, jossa lainantarjoaja joko maksaa pois kaikki aikaisemmat velkasi uutta lainaa vastaan tai antaa rahat suoraan sinulle lainan muodossa.

Kuinka paljon tarvitset lainaa?
Lainasumma
Laina-aika
Kuukausierä*160€
Korot & kulut*760€
Etunimi
Sukunimi
Sähköpostiosoite
Puhelinnumero
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 11,76% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10 000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 149€ ja esimerkkikorko 9,5%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 13 050€, eli 217,50 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä on lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä 4,19% - 50,5%. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ - 60 000€.

Miten haen lainojeni yhdistämistä?

Lainojen yhdistämistä voit hakea täyttämällä oheisen hae.fi: n ilmaisen lomakkeen ja pääset tutustumaan sinulle parhaiten sopiviin tarjouksiin jo samana päivänä. Hakemuksen täyttäminen ei velvoita sinua mihinkään ja se kilpailuttaa puolestasi automaattisesti parhaat vaihtoehdot eri yhteistyökumppaneiltamme.

Hakiessasi lainaa hae.fi: stä säästyt siis siltä, että sinun tarvitsisi itse ynnäillä ranskalaisilla viivoilla ylös ruutuvihkoon eri lainantarjoajien vaihtoehtoja lainojesi yhdistämisestä ja pääset tutustumaan automaattisesti puolestasi kilpailutettuihin tarjouksiin.

Lopullisen päätöksen siitä, minkä vaihtoehdon koet itsellesi parhaitsen sopivaksi teet toki itse, me ainoastaan tarjoamme sinulle työkalun parhaiden tarjousten löytämiseen.

Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa?

Lainojen yhdistäminen tekee oikein käytettynä useamman aikaisemman lainasi hoitokuluista sekä korkosummista huomattavasti pienempiä ja jo kuukausitasolla ja pienilläkin lainasummilla rahaa jää muuhun elämiseen enemmän.

Jos kuvitellaan vaikka seuraavanlainen yksinkertainen ja täysin realistinen tilanne:

Sinulla on kolme hätiköidysti vaikkapa ennen vuoden parhaita festari- viikonloppuja tai taloudellisesti tiukempien kuukausien aikana otettua 500€ suuruista pikavippiä kolmesta eri lainayhtiöistä. (Tämä on tilanne, johon ei tulisi koskaan päätyä, vaan kannattaa suosia esimerkiksi kuluiltaan edullisempia puskurirahastoja tai joustoluottotilejä. Tämän esimerkin tarkoitus ei ole kuitenkaan moralisoida, päinvastoin, koska tiedämme millaista hektinen elämä nykyisin on).

Huom! Tässä puhumme siis vielä melko pienistä lainasummista ja pienistä määristä erillisiä lainoja kuten kulutusluotto tai pikalaina. On varsin normaalia ja yleistä hakea lainojen yhdistämistä huomattavasti suuremmillekin summille. Niitä myös myönnetään huomattavasti suuremmille summille, mikäli sinulla on muuten kaikki lainan myöntämiseen vaadittavat edellytykset kunnossa.

Monet lainayhtiöt tarjoavat yhdistelylainoja jopa kymmenien tuhansien eurojen summille.

Tässä esimerkissä lainoja sinulla on siis ollut yhteensä 1 500 euroa ja jos kuvitellaan, että olet lyhentänyt summaa jo hetken aikaa, siten että jäljellä on 1 200 euroa. Tämän jälkeen huomaat maksavasi täysin turhaan kuluja useasta eri lainasta.

Jos vaikka jäljellä olevista lyhennyseristä maksat kuukausittain yhteensä 30 euroa pelkkiä lainanhoitokuluja (ei siis korkoa, vaan pelkkää lainaan lähes poikkeuksetta sisältyvää kiinteää kulua). Tämäkin on erittäin kohtuullinen kiinteä kulu kolmesta eri lainasta.

Jos yhdistäisit jäljellä olevan yhteissumman kauttamme yhdeksi lainaksi ja saisit oletetun tarjouksen, jossa lainanhoitokulu pysyisi samana, maksaisit tällöin jäljellä olevan ajan yhdestä lainastasi 10€ kuukausittaista lainanhoitokulua. Kuukaudessa säästäisit siis pelkissä lainanhoitokuluissa 20 euroa, joka tekee vuosittain 240 euroa, tässä tapauksessa jo valmiiksi kohtuullisista kuluista.

Sen lisäksi maksat toki vielä lyhennyserät ja korot, joissa tulisit säästämään myös lainat yhdistämällä yhdeksi järkeväksi kokonaisuudeksi. Jo tästä voi nopeasti päätellä, että lainojen yhdistäminen on vielä tässäkin vaiheessa laina- aikaa erittäin järkevää.

Summien kasvaessa ja useampia lainoja yhdistäessä säästetyt eurot kasvaisivat toki myös.

Yhdistäminen olisi toki kannaltasi vieläkin järkevämpi, jos aikaisemmat lainasi olisivat kuluiltaan ja koroiltaan täysin ylihintaisia. Tämä on myös yleinen tilanne hätiköidysti ja ilman kunnon vertailua tehdyissä lainapäätöksissä.

Mikäli sinulla siis on useampi erillinen laina tai luotto, jota lyhennät erikseen, selviää usein jo nopeallakin ynnäilyllä, että kuinka paljon voisit säästää omien luottojesi kohdalla. Toki todellinen summa selviää vasta tarjoukset saatuasi ja niistä parhaan tarjouksen valittuasi, mutta karkeasti asiaa voi miettiä etukäteen kaivamalla esimerkiksi edellisten lyhennyseriesi laskut esille.

Millaisia vaatimuksia lainojen yhdistämiselle on?

Lainojen yhdistäminen tapahtuu siis täysin normaalillla uudella lainalla, sillä erotuksella, että tällöin lainantarjoaja ottaa vastuulleen vanhat lainasi. Sen myöntämiselle pätevät siis kaikki samat vaatimukset, kuin muidenkin lainojen kohdalla:

  • Verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne lainantarjouksen hyväksymistä varten
  • 18- vuoden ikä (joskus ikäraja saattaa olla myös korkeampi, esim 20- vuotta)
  • Ei luottohäiriömerkintöjä
  • Lähes aina vaatimuksena on säännölliset tulot sekä jokin todistus näistä (todistuksena voi toimia esimerkiksi kopiot viimeisimmistä palkkakuiteista tai verokortin erittelyosasta). Niitä on siis hyvä varautua toimittamaan lainahakemuksen liitteenä jo hyvissä ajoin.

Lainojen yhdistämistä haettaessa on myös aina ilmoitettava huolellisesti vanhat lainat ja niiden suuruudet. Joissain tapauksissa on myös mahdollista sisällyttää lainojen yhdistämiseen vain osa olemassa olevista lainoista ja jatkaa toisten lyhentämistä erikseen, mikäli niin haluat.

Kuinka suuria summia lainojani voin/ on järkevää yhdistää?

Yleensä lainojen yhdistämistä ei kannata hakea parin sadan euron suuruisille summille, vaan pyrkiä maksamaan ne pois samantien. Täten selviät helpoimmalla ja halvimmalla, mikäli se vain sopii taloudelliseen tilanteeseesi.

Pienemmissä lainasummissa kannattaa hyödyntää mahdollisuuksien mukaan myös monen lainantarjoajan mahdollisuutta esimerkiksi lyhennysvapaisiin kuukausiin ja pyrkiä säästämään rahaa seuraaviin eriin niiden aikana.

Yleensä summat lainojen yhdistämisen hakemiseen alkavat 500- 1 000 eurosta. Suurimmillaan summat voivat olla vakuudettomanakin jopa 50 000€. Kaikki lainantarjoajat eivät kuitenkaan tarjoa lainkaan mahdollisuutta lainojen yhdistämiselle, sillä se on kuitenkin aina riski lainantarjoajan näkökulmasta katsottuna.

Mitä minun tulisi ottaa huomioon ennen yhdistelylaina- tarjouksen hyväksymistä?

Lainojen yhdistämisessä tulisi pitää mielessä aina samat perusasiat kuin minkä tahansa muunkin lainan hakemisessa. Kaikissa vakuudettomissa ja vakuudellisissa lainoissa nyrkkisääntönä on, että niitä ei tulisi hakea vanhojen lainojen pois maksamiseen.

Aina elämässä kaikki ei kuitenkaan mene suunnitellusti tai kuten ideaalitilanteessa ja yhdistelylainaa haettaessa sinulle siis todennäköisesti on jo kertynyt useampi laina. (Mikäli ei ole, niin suosittelemme tutustumaan muihin kauttamme haettaviin lainavaihtoehtoihin.)

Sitä varten ne ovatkin kehitetty ja ne tarjoavat avun parhaiten, kun muistat pitää mielessä seuraavat seikat:

  • Lainojen yhdistämisen tarkoitus on säästää lainojen kuluissa, joten hyväksy vain tarjouksia, joiden kohdalla tämä todella toteutuu. Hae.fi: n kautta tarjouksia hakiessasi kaikki tarjoukset tulevat olemaan tätät tarkoitusta palvelevia ja sinua auttavia.
  • Vertaile aina lainojen kuluttajansuojalain mukaisia kaikki kulut huomioivia vuosikorkoja, sillä et halua yhdistelylainankaan kohdalla valita itsellesi ylihintaista vaihtoehtoa. Tämä on helpoin tapa löytää halvin laina ja siten myös se vaihtoehto, jolla säästät eniten lainojasi yhdistäessä.

Yhteenveto

Suosittelemme aina pyrkimään siihen, että sinulla olisi vain yksi lyhennettävä vakuudeton laina kerrallaan, vaikka se olisikin hieman suurempi kokonaissummaltaan, sillä se on aina todennäköisesti kuluiltaan ja koroiltaan suhteessa halvempi kuin useampi pienempi laina.

Tämä kannattaa pitää mielessä jo ensimmäistä lainaasi hakiessa, mutta aina se ei kuitenkaan välttämättä ole mahdollista ja syitä voi olla monia.

Syynä voi olla esimerkiksi epähuomiossa rästiin jääneet luottokorttimaksut tai pakkoraossa otetut kaksi erillistä ja ylihintaista pikalainaa, mutta ne eivät kuitenkaan kuulu meille.

Joka tapauksessa niiden yhdistäminen kannattaa ja hae.fi tarjoaa siihen täydelliset ratkaisut.